消费信贷有哪些特点？
消费信贷的特点：(1)利率水平高。个人贷款在银行的信贷资产中是获利可观的高利率贷款。由于个人贷款通常采用固定利率，因而银行的收益比较确定。但是当利率在贷款期间随市场条件的变化而变化时，利率的上升导致银行筹资成本的提高，因此使贷款面临利率风险。美国联邦储备银行每年所作的分析表明，对消费者的贷款是所有贷款中成本最高、风险最大的品种之一。为了补偿银行的利率风险，银行在个人贷款定价中通常要加入足够大的风险补偿额，其定价大大高于融资成本。(2)规模呈周期性。国外的研究表明，个人消费贷款对经济周期具有较高的敏感性。在经济扩张时期，消费者对未来的收入预算比较乐观、储蓄倾向(特别是其中的预防性储蓄)降低，消费倾向提高，消费信贷增长较快；而在经济衰退时期，由于失业率上升，人们对未来收入预期的不确定性增加，个人贷款会明显减少。(3)贷款的利率弹性较低。个人贷款的利率弹性是指贷款对利率变化的敏感程度，即利率的变化对贷款规模增减的影响程度。国外的相关研究表明，消费者对利率的变化并不敏感。尽管贷款的合约利率直接决定贷款的还款额，但利率水平及利率变化通常并不是影响借款的最重要因素。决定消费者是否借钱或借多少钱的最重要因素是借款人的受教育程度、收入水平、对生活质量的追求和贷款所带来的效用等。那些收入水平较高，受过多年正规教育的人，无论是借款总量，还是借款额相对于自身的年收入水平，都处于较高的水平。
