保险市场是我国金融市场中规模最小但又最有发展潜力的市场。中国加入WTO后，与其他很多行业一样，一方面，保险业的进一步开放为我国民族保险业的发展提供了难得的机遇；另一方面，也使我目保险业面临极大的挑战。从理论上来讲，完全自由竞争的市场可以在没有政府干预的前提下，实现社会资源的“帕累托最优”。但问题是：首先，完全自由竞争环境在现实生活中难以满足；其次，资源配置的有效性也从来不是社会的唯一目标。我国险市场也存在市场失灵的问题。目前，我国保险市场失灵的主要体现在以下两个方面：①市场准入壁垒造成的保险市场垄断。我国保险市场限制外资进入，导致保险品种的落后、保险营销手段的匮乏。尽管在一定程度上是国家出于保护我国幼稚的金融保险市场，却也因此产生垄断。于是不经过成本—效益—风险分析的贷款大量产生，增加了呆账、坏账的可能性；同时，由于没有建立个人信用制度，真正需要资金的个人很难从银行筹到款项，造成非法黑市借贷。同时，保险品种过少，多数属于养老性质，真正能体现保险本质的意外伤害保险的保障也不充分，且保额低、费率高，保险营销方面缺乏灵活性。虽然部分外资保险公司进入中国市场后带来了一些全新的保险营销理念，但相对国外发达的保险市场，中国的保险市场带给消费者的服务仍然十分有限。②消费者信息不对称。我国公众对保险的知悉程度普遍比较低，但为了提高保险市场的占有率，保险人或代理人就利用消费者保险知识的欠缺，推销并不适合于他们的产品。对消费者而言买到的可能是“次品”，就出现“旧车问题”，使我国保险公司出现严重的信用危机。保险公司对储户、投保人的资信、意图并不真正了解，那些估计自己发生不幸事件概率较大的人购买保险较多，从而发生逆向选择，导致风险无法分担，导致市场失灵。同样，投保人、投资者也可能出于逆向选择、败德行为而损害银行、保险公司的利益，这些都是市场无法掌握的。(1)什么是市场失灵?(2)市场失灵表现在哪几个方面?(3)市场失灵的原因有哪些?(4)公共物品如何导致市场失灵?(5)除了保险的道德风险，另举一例说明信息不对称导致市场失灵。(6)纠正市场失灵的手段有哪些?(7)政府制定最低价格的原因有哪些?(8)政府干预的局限性有哪些?
(1)现在多用的市场失灵，它有狭义和广义两层含义。狭义的市场失灵主要是指外部负效应效果，诸如垄断生产和经营，公共物品的生产，不对称信息情况下的商品交易，以及社会收入分配不公等问题的调节上运作不灵。广义的市场失灵除了包括外部负效应效果，在垄断生产和经营，公共物品的生产，不对称信息情况下的商品交易，以及社会收人分配不公等问题的调节上运作不灵之外，还包括由宏观经济总量失衡导致的经济波动。 (2)第一个方面，市场机制运行的条件不能具备；第二个方面，市场运行的结果不能令人满意；第三个方面，市场行为不能成功实现其他一些社会目标。 (3)外部性、公共物品、公有资源、竞争失败和市场垄断的形成、不完全信息。 (4)有些物品其外部效应非常大，具有非竞争性与非排他性，以至于市场机制无法有效地提供而出现市场失灵，比如灯塔、公共道路以及国防等。 (5))二手车市场。在没有担保的二手车市场上，很容易出现市场失灵的现象。若卖者有100辆质量不同的车供出售，同时买者对二手车的需求量也正好是100辆。100辆车中，50辆是高质量车，卖者愿意接受的最低价格为7万元，买者愿意支付的最高价格为9万元；另外50辆是低质量车，卖者愿意接受的最低价格为3万元，买者愿意支付的最高价格为4万元。若买卖双方拥有完全的信息，二手车市场一定会出清。然而二手车的质量高低是一种私人信息，只有卖主知道，而买主不知道。假定买者知道100辆二手车中有一半是高质量车，在交易中买到好车的概率是50％，于是每一位买者对要购买的二手车所愿意支付的最高价格为657Y(90000x0•5+40000x0．5)。在这种需求价格下，好车必然退出市场。当买者知道二手车市场上都是低质量的二手车时，他们所愿意支付的最高价格就是4万元。于是，二手车市场上进行交易的都是低质量二手车，高质量的二手车无法进行交易。最终交易的数量低于双方想要进行交易的数量，于是出现市场失灵。 (6)税收与补贴、明晰产权、立法与管制、价格控制、政府提供公共物品、公有制。 (7)①保护生产者的收入；②制造产品的过剩；③对于工资制定最低价格可以防止工人收人降到某一特定水平。(8)①政府的最低和最高限价政策会造成所限制物品的过剩与短缺问题；②决策信息不准确；③官僚问题和低效率；④缺乏市场激励机制；⑤政府政策变动带来预期不确定性；⑥个人自由的丧失。
