试述利率管理的意义。
在不同国家，利率管理体现为中央银行或者银行业协会对市场利率形成机制以及引导作用的不同程度的干预。进行管理或干预的必要性主要有三个方面：
（1）有效发挥利率杠杆对经济的调节作用：
（2）维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，避免恶性利率竞争：
（3）避免行业垄断利率，保护存款人和借款人的合法权益。
在许多市场经济国家，政府通常采用金融政策来间接调控利率，或者由银行之间的同业公会或称利率卡特尔来直接管理。我国银行利率在传统上主要是由国务院及中国人民银行直接决定，更多地具有行政管理的色彩。1996年以后我国启动了利率市场化，利率管理中逐渐体现市场供求关系的影响。尽管不同国家利率管理方式有所不同，但共同的特点是用法规或行业规章的方法来管理利率。这是因为：
（1）采用法规或行业规章管理银行利率，具有统一性，它可以使银行统一地在一定范围内竞争，以便减少存款人的风险。
（2）国家可以通过制定与修改法规或行业规章，控制银行利率的变化趋势，从而实现对国民经济的宏观调控。
（3）法规与行业规章明确规定了禁止性条款，如果银行违反就要受到处罚，因此，法律手段是促使银行保护存款人利益的有效手段。
