联系我国银行实际，分析银行贷款风险形成的原因。
形成银行贷款风险的原因是复杂的、多方面的;既有宏观原因，又有微观原因;既有主观原因，又有客观原因;既有外部原因.又有内部原因。结合我国国情和我国银行实际，贷款风险的形成原因有：(1)外部因素。一般来说，除自然灾害等不可抗拒因素外，导致银行贷款出现风险的外部因素主要包括：①宏观经济体制对银行贷款风险的影响。在我国经济体制转轨过程中，国有商业银行也在从计划经济体制下的行政机关向市场经济体制下的金融企业转变.但政府对银行的行政干预问题并未从根本上解决，即银行还不能在国家经济金融政策指导下，完全依据自身的资产负债状况，按“风险最小收益最大”的市场化原则配置信贷资金，自主决定贷②国家经济政策对银行贷款风险的影响，主要表现在三个方面：第一，在国家产业政策调整中，一些科技含量低、经济效益差、经营规模小的企业因不能适应市场需求的变化，产品缺乏竞争力，普遍陷入经营困境，而一些浪费资源、污染环境的企业则需要淘汰，这就加大了银行贷款不能按期收回、遭受风险损失的可能性。第二，为推动国有企业改革与发展，维持社会稳定.国有商业银行仍承担着相当部分的政策性职能，对国有企业发放了大量的政策性倾斜贷款，由于这些贷款本身就具有不能还本付息的风险，因而构成贷款风险的一大影响因素。第三，在企业改制过程中，有一部分企业通过改制走上了良性循环的轨道，经济效益提高，偿债能力增强，银行贷款风险也相应降低，而有相当部分企业经营不景气，甚至濒临破产倒闭，造成银行贷款沉淀、呆滞，并形成大量呆账坏账。③企业信用状况与经营行为对银行贷款风险的影响，主要有：第一，企业产权关系不清晰，经营机制不健全。第二，企业自有资金严重不足。第三，企业信用意识弱化，道德风险上升。第四，企业经营管理不善。(2)内部因素。具体表现为：①银行产权制度不合理，经营机制不完善。股份制改造之前的单一性、国有化的产权化制度和股份结构，一方面助长了地方政府对银行的干预和控制，使银行不能按“三性”原则优化信贷资金配置。造成大量贷款成为低效益、高风险贷款;另一方面使银行特别是国有商业银行缺乏有效的约束与激励机制，造成银行权利与责任的不对称，因而有可能使银行盲目扩大资产规模，信贷资产配置效率低下，贷款风险产生的概率必然大大增加。②银行组织结构不科学。以往国有商业银行的组织结构基本上是按行政区划和政府层级序列设置分支机构的，这种多级管理、一级经营的组织结构，不仅加大了银行的贷款管理成本，减少了贷款收益，而且还容易造成银行贷款决策滞后，不能适应外部环境的变化，从而加大了银行贷款的风险程度。③银行经营管理的思想或方针。如果银行在自身的经营管理过程中过分强调盈利性，可能会导致贷款业务中的风险业务比重过大，从而增加银行贷款的经营风险。如果银行经营思想过于保守.经营方针落后于经济发展对银行的要求.贷款业务品种少，业务承办不能形成足以分散风险的规模，也会加大商业银行的贷款风险：④银行内控制度不健全。任何一个环节出现问题，都有形成风险、遭受损失的可能性。⑤银行业务操作不规范。⑥银行信贷人员素质水平低。如果信贷人员业务水平低，就容易导致贷款决策失误或操作不当，从而加大贷款风险;若信贷人员政治素质低，出现以贷谋私、违规经营，甚至内外勾结套取、诈骗银行资金等问题，也会使银行贷款遭受严重损失。
