简述西方商业银行评估借款申请人的方式。
西方商业银行为评估借款申请人的还款意愿和支付能力，将信用审查集中在信用的“5C”上，“5C”即品格(character)、能力(capacity)、资本(c印ital)、担保(c01lateral)及环境条件(condition)。品格是指借款人的品质，即借款人是否诚实守信，是否勇于承担责任，特别是在其财务状况不佳的时期。能力是指借款人的还款能力，一般用借款人预期的现金收入来测量。资本即借人的货币价值，通常用资产净值来衡量(总资产减去总负债)。抵押品是指贷款申请人用作担保贷款的任何资产。环境是指贷款申请人的就业环境。对借款人的信用评估可采用量化的方法，对借款人的每项特征给予特定的评分和权重，最后根据加权平均后的积分来判断借款申请人的信用风险，并做出贷与不贷的决定。
