分析制约我国消费信贷业务发展的因素。
制约我国消费信贷业务发展的因素分析：西方国家的经验表明，消费信贷从出现到快速发展到稳步发展需要一个过程。我国在发展消费信贷的过程中，有一些长期性的因素对其发展起着制约的作用。其中包括：收入水平、个人信用制度、社会保障制度、金融机构控制和管理风险的水平等。(1)收入水平对消费信贷发展的制约。从西方国家的经验看处于消费信贷快速发展的前期。收入水平低制约了消费信贷的总体规模。根据国际上的一般经验，当家庭年收入与汽车价格之比约为1：3倍～1：6倍时，汽车开始大规模进入家庭，而当住房价值约为家庭年收入的6倍左右时，人们买房的需求才会有大幅度提高。而目前我们家庭用汽车价格及住房价值与家庭年收入的差距远远超出上述数字，达到十几倍甚至二十几倍。价格与收入的巨大差距，反映出收入水平低仍是制约住房、汽车等耐用品消费需求，从而成为障碍消费信贷发展的主要因素。同时，改革过程中收入差距拉大，低收入与高收入阶层收入差距过大，中等收入阶层未形成主体，也阻碍着消费信贷的发展。此外，从短期因素看，90年代中期以来，由于经济的周期性变化和结构性调整，城镇居民减收面扩大，收入预期的不确定性增强，从而不利于消费信贷的发展。(2)个人信用制度的建立刚刚起步。长期的计划经济体制中不承认个人信用，因而缺乏个人信用记录，没有个人信用的调查和评价中介机构，个人资信调查的成本高，并且真实性不够，加大了消费信贷的风险，由此加大了消费信贷的启动成本。(3)消费观念。“借钱消费”、“寅吃卯粮”与中国传统的“勤俭持家”、“量力而行”的消费观念是冲突的。后者在较大程度上与中国的高储蓄率有关。消费观念是价值观念的重要反映，它的转变需要较长的过程。(4)社会保障制度不完善。中国的社会保障制度一方面需要改革，增加个人缴费，另一方面需要通过扩大覆盖面而不断完善。转轨时期不完善的社会保障制度(失业、养老、医疗等)加剧了收入预期的不确定性及储蓄倾向的提高，从而制约消费信贷的发展。(5)金融机构控制和管理风险的水平较低。消费信贷发展的起步阶段，金融机构的风险意识虽然增强，但由于缺乏风险管理的人才、方法和手段，控制和管理风险的能力较低，因而只能逐步探索、循序渐进。
