我国商业银行不良贷款产生的原因比较复杂，下列哪些是不良贷款的成因？
A.社会融资结构的影响。我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然导致银行产生不良资产 B.宏观经济体制的影响。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大量不良资产 C.社会信用环境影响。整体上，我国的信用环境还有待提高，一是没有很好的信用文化，二是相关法律法规不完善或没有很好的实施 D.商业银行自身及外部监管问题。商业银行本身存在如经营机制、管理落后、人员素质低等问题都影响银行资产质量，同时，对商业银行的监管工作不足也是因素之一正确答案ABCD
