试述银行卡持卡人与特约商户之间的法律关系
（1）买卖合同或服务合同
持卡人和特约商户之间存在着购物或消费的行为，二者是商品买卖或者服务合同的关系。与现金交易的不同之处仅在于，持卡人使用的支付工具是银行卡。学理上通常认为，信用卡本身是一种塑料货币，持卡人出示信用卡并签单确认的行为，即发生债务清偿效力。如果发卡行因故暂时停止支付，特约商户只能起诉发卡银行，而不能直接向进行消费的持卡人提出清偿债务的请求。
（2）银行卡支付具有终局效力的理由
第一，从法律关系看，特约商户与发卡行之间存在特约受理协议，发卡行在持卡人签单后有付款的义务，如果违约不付款，则需要对商户承担违约责任。第二，持卡人作为普通消费者，与商户之间是即时清结的交易，不会签订合同或留下地址，商户通常无法找到持卡人。
