试述商业银行风险的成因。
商业银行风险的成因1.1政府部门对银行业的隐含担保由于历史的原因,我国银行业与政府部门之间联系密对于银行的经营行为,政府部门在一定程度上给予了一定的保护1998年国家注资270亿元用于补充国有独资商业银行资本金1999年国家成立四大资产管理公司用于专门处理国有银行的不良贷款计划剥离1996年前国有商业银行形成的不良贷款13000亿元2000年国家核销1.4万亿元的不良资产:2004年国家又注资450亿美元,开且批准中行、建行两家用自有资本近3000亿元核销其不良资产。如此一连串的举措充分说明了我国政府对金融行业的特别保护另外,地方性城市商业银行一直由地方政府控制,其经营决策一般都是地方政府左右,一旦其经营出现问题也是由地方政府买单。这种隐含的担保使我们形成了一种偏的认识:有困难政府会解决,很容易造就企业的道德风险,长此以往,也会生银行的道德风险。因为有政府的保护,银行就很有可能从事风险较大的经营活动,从而导致银行的经营风险。1.2缺之强效有力的监督制约机制随看金融业混业经营的发展,金融犯罪的手段也更加诡秘也出现了一些新的金融风险点比如虚假个人消费贷款案、天联企业骗贷案、票据欺诈案等等年来出现的贷大案,都有一个共同的现象,就是都有银行的内部人员的参与,而骗贷成功的一个重要因素就是银企内外勾结。究其根本原因则是银行内部对员工违规行为缺之有效地监督约束机制,某些职员甚至游离于内部控制制度之外,无约无束。由于缺之强效有力的监督机制,让违规人贝的违规行为次得,从而给银行造成了更大的损失从银监会近些年通报的部分案件看,其青后也都有犯罪分子的有令不行、有禁不止、反复违规违章违法操作的现象。海南工商银行、中国银行两家分行同时锁骗贷,说明银行风险内控机制待进一步完善1.3银行从业人员道德素质较弱前面的数据显示,2004年,银监会及处理金融机构违规人贝4294依法取消各类机构高级管理人员任职资格244人2005年,银监会处理违规人贝6826八,取消高级管理人员任职资格325人。如此多的违规操作行为,一方面是由于内控制度的不健全;另一个原因是银行从业人员道德素质的薄弱。在众多的金融风险中,造成损失程度最严重、最难控制的就是从业人员的道德风险。道德风险既包括显规则下产生的道德风险,如污、受贿等,也包括潜规则下产生的道德风险,如为追求部门利益短期利益而发生的违规操作等。近年频繁出现的金融案件,不管是挪用银行资金或者携款外逃,还是骗贷或者票据欺诈,无不与银行从业人员的道德素质有关。1.4信贷体制存在缺陷一是信贷管理体制不完善。前文的骗贷案中,银行信贷人贝对该案涉嫌犯菲公司提供的贷款材料有严格审核,对贷款八、保证以及担保人的真头性和履约能力没有进行贷前调查,也没有按照银行方面规定的先抵押后贷款的程序,就直接给该公司办理了贷款手续,开将贷款直接划拨到该公司账户上。
