试述制定贷款政策需要考虑的因素。
商业银行的管理者在制定该行的贷款政策时，一般要考虑以下因素：(1)有关法律、法规和国家的财政、货币政策。商业银行的贷款业务是在国家有关法律、法规的规范下，在一定时期国家宏观经济政策的指导下来开展的，因此贷款政策的制定，需要考虑有关法律、法规和国家的财政政策、货币政策的要求。(2)银行的资本金状况。商业银行的资本金状况对贷款政策有重要的影响。(3)银行的负债结构及其稳定性。商业银行的负债结构和负债的稳定性状况也是影响银行贷款政策的一个重要因素，因此贷款政策的制定需要考虑银行的负债结构及其稳定性。(4)服务地区的经济条件和经济周期。银行所在地区的经济发展状况，对银行贷款政策有着直接的影响。同时银行贷款政策应充分考虑经济周期的影响。(5)银行信贷人员的素质。信贷人员的素质包括其知识水平、能力、经验、责任心等。如果本行信贷人员素质较高，银行贷款业务可以更多地向具有较高风险和收益的领域拓展。反之，制定贷款政策时，需要更加严格地控制贷款各个环节的工作。(6)商业银行竞争的发展战略和内控原则。信贷政策要体现发展战略和内部控制原则的要求，通过信贷政策的实施使各项信贷工作为整体目标服务。
