试述经验判断法与信用评分法的比较。
在这两种方法中，经验判断法具有主观性，效率较低，但因为对借款人的特殊环境和潜在能力有比较深入的了解，因而做出的判断比较符合实际。与经验判断法比较，信用评分法的优点：(1) 它使银行对借款人的信用分析与评估有了一套比较明确的标准，使信用分析与评估建立在客观、科学的基础上，排除了依靠直觉进行分析与评估的现象，防止了信用分析与贷款决策过程中主观因素、人为因素的干扰。(2)信贷人员在借款人提交借款申请后即可开始运用信用评分方法进行评估，而不必再进行全面的调查，因而可以提高效率，节约成本。(3)信用评分法本身的客观性和科学性，保证了所有借款人按统一的标准评估，大大降低了银行信贷人员有意或无意歧视不同群体借款人的可能性，从而使信用分析与评估建立在公平和公正的基础上。经验判断法和信用评分法各有自己的优点和缺点。银行对于个人贷款进行信用分析，既需要科学的方法，也需要一定的经验。实践证明，有丰富经验的信贷人员确实能够较好地判断不同借款人的风险，将高质量的贷款与低质量的贷款区分开来。而如果信用评分法不科学、不完善，使用信用评分法的结果将是信用分析和贷款决策的失误，即使科学、完善的信用评分法也只能对借款人是否符合贷款条件进行评估，而无法根据不同借款人的个性化需求来为其设计并提供不同的贷款。因此，再科学、完善的信用评分法也不可能完全取代经验判断法。这两种方法的结合可以最大限度地控制消费贷款的风险，保证银行个人贷款的安全。
