试述持卡人和发卡行之间的法律关系。
持卡人与发卡行之间的法律关系，是银行与客户之间围绕银行卡账户而形成的一种结算关系。（1）发卡银行的权利主要包括：①审查申请人的资信状况，决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。②对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。③对持卡人透支有追偿权。（2）发卡银行的义务主要包括：①发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制订银行卡申请表及信用卡领用合约，不得加入不公平损害持卡人利益的格式合同条款。②向银行卡申请人提供有关银行卡章程、使用说明及收费标准等资料。③按月向持卡人提供对账服务，但已向持卡人提供存折或者本月无新交易时除外。④向持卡人提供挂失服务，设立24小时挂失服务电话。⑤保密义务。⑥银行卡章程或领用合同中其中应特别说明密码的重要性。（3）持卡人的权利主要包括：①享有发卡银行所承诺的各项服务的权利，对不符服务质量可进行投诉。②申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。③持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。④借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任。（4）持卡人的义务主要包括：①向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。②遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款，不得恶意透支。③持卡人或保证人通讯地位、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。④不得以与商户发生纠纷为由拒绝偿付发卡行已经对外付出的款项。
