2010年，刘先生为自己投保了20 万元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前不久，刘先生因意外事故死亡，保险公司经过调查核实后决定全额赔付20 万元保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨债。请问这笔保险金是否必须先用来还债? 为什么?

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